Banken zijn organisaties die voor ieder van ons bekend zijn, we maken allemaal gebruik van verschillende diensten die zij leveren. Een van deze diensten is een lening. Maar niet iedereen weet hoe deze service werkt. Om goed geïnformeerd te worden over dit onderwerp, moet u dit begrijpen.
Een lening is een voorziening door een geldschieter in contanten of in goederenvorm met betrekking tot de terugbetaling van geld of goederen aan de lener aan de lener.
Het komt voort uit de functie van geld als betaalmiddel wanneer goederen niet tegen contanten, maar in termijnen worden verkocht. Bovendien is de ongelijkmatigheid van de circulatie van vast en circulerend kapitaal in het productieproces, d.w.z. verschillende tijdstippen van productie en circulatie, waardoor een tegenstelling ontstaat tussen de beschikbaarheid van vrijgekomen gelden van sommige ondernemers en de behoefte aan aanvullende middelen voor een bepaalde tijd van anderen. Deze tegenstrijdigheid wordt opgelost met behulp van kredietrelaties.
Bijgevolg drukt krediet als een economische categorie - de economische relaties uit tussen de kredietgever en de kredietnemer die ontstaan tijdens het overdragen van geld of materiële waarden door sommige partijen bij de leningsovereenkomst aan anderen op het gebied van rendement.
Soorten leningen:
- alleen in contanten uitgevoerd en verstrekt door banken, monetaire instellingen aan zakelijke entiteiten. Het kan op korte en lange termijn zijn en kan in één keer of in termijnen worden terugbetaald;
- Dit is een lening die door economische entiteiten aan elkaar wordt verstrekt in de vorm van goederen, voornamelijk door uitstel van betaling. De gemiddelde kosten van een commerciële lening zijn lager dan de gemiddelde bankrente, en wanneer de transactie wordt gelegaliseerd, is de leenvergoeding inbegrepen in de prijs van de goederen;
- - verstrekt door banken via handelsorganisaties aan de bevolking bij aankoop van goederen en diensten met betaling in termijnen;
- verstrekt in de vorm van door onroerend goed gedekte langlopende leningen voor de aankoop of bouw van woningen;
- een systeem van kredietrelaties, waarbij de staat als kredietnemer optreedt en de bevolking een kredietgever van fondsen is. Het wordt uitgevoerd in de vorm van het uitgeven van obligaties, het ontvangen van deposito's van de bevolking, het verkopen van loten;
- Dit is een lening in de vorm van internationale economische betrekkingen, die wordt verstrekt in de vorm van goederen of contanten. Lenders en kredietnemers zijn banken, bedrijven, overheden en organisaties uit verschillende landen.
Sinds kort zijn er vormen van kredietverlening als:
Is een vorm van lease met de overdracht van machines, apparatuur, etc. met de daaropvolgende betaling van hun kosten. Leasingtransacties worden afgesloten voor een periode van 1 tot 10 jaar.
- dit is het terugkopen of doorverkopen van andermans schuld of handelstransacties onder volmacht. De bank koopt de 'debiteuren' van het bedrijf in contanten en int vervolgens de schuld van de daadwerkelijke koper aan wie de vereniging het product heeft verkocht of de dienst heeft verleend.
Is een langetermijnfactoring die verband houdt met de verkoop van schulden aan de bank, waarvan de inning over 1-5 jaar zal plaatsvinden.
We gaan dieper in op "Consumentenlening" en "Hypotheek".
Een consumentenlening is geld dat een bank aan een lener geeft om goederen en diensten te kopen. In de regel wordt van een dergelijke mogelijkheid gebruik gemaakt wanneer de kosten te hoog zijn en er tegelijkertijd weinig geld is.
- huishoudelijke apparaten kopen
- toeristenvoucher
- voor behandeling in privéklinieken
- het uitvoeren van grootschalige renovaties in het appartement
Natuurlijk is de lijst met levenssituaties die een banklening vereisen niet hiertoe beperkt. Elk jaar wenden steeds meer mensen zich tot redit en gebruiken ze actief. Dat is natuurlijk goed voor bancaire organisaties. Elk jaar zijn er meer van dergelijke organisaties en neemt de concurrentie toe. Kredietorganisaties beginnen met elkaar te concurreren en voeren verschillende loyaliteitsprogramma's uit om klanten aan te trekken, waarover we het in de volgende artikelen zullen hebben.
Het belangrijkste nadeel van consumptief krediet is de hoge rente.
Zeker als het gaat om een lening, waarbij je bij ontvangst geen extra zekerheid hoeft te stellen. Een dergelijke lening wordt op twee rekeningen uitgegeven, maar het te veel betaalde bedrag zal zeer aanzienlijk zijn. In Rusland varieert het tarief op consumentenleningen bij verschillende instellingen van 11,3% tot 50% per jaar. Om een lager percentage te krijgen, moet je het proberen. Toch is een consumptief krediet de beste optie om het gewenste artikel of de gewenste dienst af te nemen. Het is belangrijk dat voor veel mensen het verkrijgen van zo'n lening van een bank de enige manier wordt om een gewone levensstijl te behouden na het verliezen van een baan of kostwinner, om een opleiding of een dringende behandeling te betalen.
Voor- en nadelen van leningen.
- Koop nu het benodigde product of de benodigde dienst, wat vooral belangrijk is bij het houden van kortingsacties in winkels.
- Mogelijkheid tot bescherming tegen prijsstijgingen: soms is de meest winstgevende stap om nu een aankoop te doen met een consumentenlening, in plaats van later, wanneer de prijs van het product aanzienlijk stijgt.
- De mogelijkheid om maandelijkse betalingen te doen gedurende de hele looptijd van de lening, in plaats van nu een enorm bedrag uit te geven ten koste van uw toekomstige behoeften.
- De aanwezigheid van een grote overbetaling.
- Bij een verkeerde inschatting van hun financiële mogelijkheden wordt een consumptief krediet een echte test voor de kredietnemer en zijn gezin.
- De spontaniteit van de aankoop, die later gerealiseerd wordt.
- Het risico dat u uw kredietgeschiedenis bederft in geval van vertraging in de betalingen van consumentenleningen.
Hypotheek is een variant van onroerend goed pand, waarbij het onroerend goed in het bezit en het gebruik van de schuldenaar blijft, en de schuldeiser, als de schuldenaar zijn verplichting niet nakomt, het recht verkrijgt om voldoening te ontvangen door de verkoop van dit onroerend goed. Net als elk ander pand is een hypotheek een manier om de nakoming van verplichtingen te verzekeren.
De belangrijkste verschillen met consumentenleningen:
- De financiële instelling verstrekt uitsluitend gelden voor de aankoop van onroerend goed.
- Registratie van een pandrecht op het onroerend goed is verplicht.
- De lener wordt pas de volledige eigenaar van de woning nadat de schuld volledig is terugbetaald.
- De aangekochte woning moet door een specialist worden getaxeerd en vervolgens verzekerd, deze kosten zijn voor rekening van de bruikleennemer. Als gevolg van een dergelijke transactie loopt de financiële instelling bepaalde risico's.
Voor- en nadelen van hypotheken:
Wat zijn de voordelen van een hypotheek?
- Oplossing van het huisvestingsprobleem. Door een lening af te sluiten voor de aankoop van onroerend goed, krijgt u een zeldzame kans om uw levensomstandigheden te verbeteren. Dit is het grote voordeel van een hypotheek.
- De mogelijkheid om te sparen. Verrassend genoeg wordt het bij het registreren van een appartement op krediet mogelijk om een deel van het geld te besparen. Deze optie is geschikt voor diegenen die onder speciale categorieën kredietnemers vallen (jonge gezinnen, militairen, enz.) - ze krijgen voordelen in de vorm van verlaagde rentetarieven of subsidies om een deel van de kosten te dekken. Daarnaast kan een deel van de lening worden afbetaald ten koste van het moederschapskapitaal of met behulp van teruggevorderde belastingaftrek.
Wat zijn de nadelen van een hypotheek?
- Hoge prijs. Het belangrijkste probleem met leningen in Rusland zijn de hoge kosten van leningen. De staat moedigt financiële instellingen aan om de kosten van hypotheken voortdurend te verlagen. De prijs ervan daalt inderdaad regelmatig, maar we zijn nog ver verwijderd van Europese leningen tegen een prijs van 3-4% per jaar. Tot nu toe kan volgens peilingen niet meer dan 2-3% van de Russen een hypotheek betalen.
- Lange termijn betalingen. De hypotheek wordt verstrekt voor een lange termijn, die kan oplopen tot 50 jaar. Al die tijd moet u elke maand betalingen doen. De omvang van de betalingen is aanzienlijk, dus velen moeten excessen opgeven en constant geld sparen om sneller rekeningen bij de bank te vereffenen.
- Constant risico uw appartement kwijt te raken. Bijna een vijfde van alle kredietnemers heeft problemen met het afbetalen van hypotheken. Mensen kopen een appartement als ze het zich kunnen veroorloven, maar het leven verandert: niemand is verzekerd tegen ziekte en inkomensverlies. Als de bank niet genoeg geld heeft om de lening terug te betalen, kan de bank beslag leggen op het onroerend goed dat te koop staat en de schuld via de rechtbank afbetalen.
- De complexiteit van het ontwerp. Een hypotheek houdt altijd het verkrijgen van een groot leenbedrag in, en deze service is niet voor iedereen beschikbaar. Om geld te ontvangen, moet u voldoende solvabel zijn, veel documenten verzamelen, een bankcheque doorlopen en enige tijd wachten op een reactie van de bank. De hele leenprocedure kan veel tijd, moeite en extra financiële kosten vergen.
Hoe wordt een consumptief krediet terugbetaald?
Bij het verstrekken van een lening drukt een bank of andere financiële instelling een betalingsschema af en overhandigt dit aan de lener. Volgens deze procedure is de klant verplicht om geld te storten voor zijn schuld.
Een gemiste betaling kan een wanbetaling van leningverplichtingen betekenen en leiden tot het oplopen van boetes. De consument is daarom verplicht een korte betalingsinstructie te ondergaan en zich zoveel mogelijk aan de aangegeven aantallen te houden.
Hoe te betalen?
Betalingen op de lening moeten zorgvuldig en verantwoord worden behandeld. Beter vooraf betalen. Kredietverstrekkers doen zelden concessies en willen niet in de positie van klanten komen als de vertraging zonder goede reden wordt toegegeven. Zelfs een minimale hoeveelheid schuld kan een boete of boete opleveren. Ook kan de bank informatie invoeren in de kredietgeschiedenis van de klant en de kredietwaardigheid bederven.
Betalen kan aan de kassa van de bank, via de terminal, via internetbankieren. Veel kredietverstrekkers staan de overdracht van geld toe per postwissel, via elektronische betalingssystemen of communicatiewinkels. Het is beter om meer gedetailleerde informatie over betaalmethoden direct bij het ondertekenen van het contract te weten te komen.
Tijdstip van betaling
Op het moment van het papierwerk moet de klant een aflossingsschema voor de lening krijgen. Het is noodzakelijk om het verstrekte document zorgvuldig te bestuderen en de aanbevelingen op te volgen die erin worden vermeld. Als u vragen heeft, moet u de nuances met de manager verduidelijken: wanneer en hoeveel moet worden betaald.
Wat gebeurt er als u niet op tijd betaalt:
Bij vertraging berekent de bank een boete en een boete, die de neiging heeft om op te lopen. Om een dergelijke vervelende situatie te voorkomen, dient u zorg te dragen voor tijdige betaling van betalingen. Vergeet niet dat sommige banktransacties 2-3 werkdagen vertraging hebben. Daarom kan er zelfs door onvoorzichtigheid van de klant een leenvertraging ontstaan.
In geval van onvoorziene financiële moeilijkheden is de kredietnemer verplicht de bank te waarschuwen en kennis te nemen van de mogelijkheid om de schuld uit te stellen of te herstructureren. Zo voorkom je boetes.
Het niet nakomen van kredietverplichtingen kan uw kredietgeschiedenis verpesten. Met een lage kredietwaardigheid zullen veel banken simpelweg geen leningen verstrekken, waardoor u tegen zeer hoge rentetarieven zult moeten lenen bij MFI's.
Vervroegde aflossing:
Vervroegde aflossing van leningen is wettelijk toegestaan. Daarom kan de bank de aflossing van de schuld niet op voorhand verbieden. Om de lening eerder dan gepland terug te betalen, moet de klant een aanvraag schrijven en deze aan de geldschieter verstrekken. Het is beter om dit een maand voor de verwachte stortingsdatum te doen.
In dit geval wordt de rente betaald voor de daadwerkelijke gebruiksperiode van het geld. In zeldzame gevallen brengen banken een commissie in rekening. In dat geval kan de kredietverstrekker het tarief niet verhogen.
Een lening is een effectief en handig hulpmiddel om aankopen en diensten te betalen. Met lenen stelt u belangrijke aankopen niet uit tot later, maar kunt u hier en nu genieten van nieuwe dingen. Nieuwe aanwinsten kunt u veilig op krediet plannen, rekening houdend met uw wensen en financiële mogelijkheden! Het belangrijkste is dat deze lening nuttig is voor u en uw naasten.
Vervolgens zullen we nuttige en nutteloze leningen analyseren. Hoe niet te verliezen en zelfs te verdienen met de hulp van banken.
