Een consumptief krediet stelt ons in staat om onze dromen in de kortst mogelijke tijd waar te maken. Echter, de prijs die men voor dit plezier moet betalen blijkt soms onterecht. De belangrijkste vijanden bij het kiezen van een lening zijn haast en onoplettendheid. Hoe kun je je geest helder houden op weg naar je gekoesterde doel?
Wat is een consumptief krediet?
Consumentenleningen worden verstrekt voor de aankoop van goederen en diensten voor persoonlijke, niet-productieve behoeften van burgers. Ze zijn onderverdeeld in non-target (voor eventuele behoeften) en target (voor onderwijs, reizen, het kopen van een auto, huishoudelijke apparaten, enz.). Ze kunnen optreden in de vorm van een uitgestelde betaling / afbetalingsplan voor de aankoop van goederen - in dit geval treedt een handelsonderneming (winkel) op als geldschieter, of een lening bij een bank die in contanten of op een plastic kaart wordt uitgegeven.
Consumentenleningen worden zowel tegen borgstelling of verpanding van onroerend goed als zonder zekerheid verstrekt. Leningbetalingen worden gedaan in de vorm van maandelijkse betalingen van dezelfde grootte - annuïteit of herberekend naarmate de betalingen worden gedaan - gedifferentieerd. Wat de voorwaarden betreft, kunnen consumentenleningen op korte, middellange en lange termijn zijn - meestal in termen van 3 maanden tot 5 jaar.
Hoe minder documenten er nodig zijn om een lening te krijgen, hoe hoger in de regel de rentevoet - zo dekken banken hun risico's af. Om consumentenleningen voor een klein bedrag (tot 30.000 roebel) te krijgen, zijn een of twee documenten voldoende: een paspoort en TIN, een militair identiteitsbewijs of een rijbewijs - om uit te kiezen. Voor grotere leningaanvragen heeft u mogelijk een certificaat van het werk, een handtekening van een garant, een werkboek, een militaire ID, een eigendomsbewijs van onroerend goed, een certificaat in de vorm van 2-NDFL, enzovoort nodig.
Twee kanten van de medaille
Het voor de hand liggende voordeel van een consumptief krediet is de mogelijkheid om iets te kopen precies op het moment dat het nodig is. Bovendien betaal je de aankoop niet meteen, maar geruime tijd in kleine termijnen, waardoor je ook een product koopt dat onder andere voorwaarden een onbereikbare droom zou zijn gebleven.
Handig en aantrekkelijk, zo niet voor de noodzaak om af te rekenen: het plezier van de aankoop zal hoogstwaarschijnlijk veel minder duren dan de verplichtingen uit hoofde van de leenovereenkomst, en de aanvankelijk aantrekkelijke prijs van het product of de dienst zal toenemen door de commissie. Tijdens de verwerking en aflossing van de lening dient u uw ogen open te houden en goed op te letten dat u niet te veel betaalt voor onder meer onnodige aanvullende diensten en bijzondere voorwaarden.
Banken zijn niet geïnteresseerd in vervroegde aflossing van consumentenleningen, omdat de rente-inkomsten afnemen. Daarom stellen ze vaak limieten voor de minimale periode en het bedrag, en rekenen ze soms zelfs rente op vervroegde aflossing. Bekijk goed hoe de voorwaarden voor vervroegde terugkeer in het contract zijn vastgelegd. Kleine lettertjes natuurlijk.
Actief op zoek
Let bij het kiezen van een consumptief krediet allereerst op de aanbiedingen van een bank waarmee je al een relatie hebt: een salariskaart, een creditcard, of er is een ander positief kredietverleden. Bedrijven hebben de neiging om hun trouwe klanten gunstige voorwaarden en een flexibelere benadering aan te bieden.
Maar zelfs als de voorwaarden in uw bank aantrekkelijk zijn, moet u ze vergelijken met andere aanbiedingen op de markt. Om naar opties te zoeken, kunt u kredietcalculators gebruiken, bijvoorbeeld op Yandex, banki.ru of op de websites van de banken zelf. Met verschillende filters kunt u onmiddellijk de relevante parameters markeren en specifieke leenprogramma's bestuderen.
Met een vergrootglas in de hand
Hoe verleidelijk de door de bank aangekondigde rente ook mag lijken, je kunt je er niet alleen door laten leiden. Sinds 2007 is er in Rusland een wet aangenomen die banken verplicht om alle details van een lening, de effectieve rente, bekend te maken, dus het is echt de moeite waard om wat tijd te besteden aan het zorgvuldig bestuderen van de tekst in kleine lettertjes.
De eindprovisie op een consumentenlening kan, naast de maandelijkse rente, bestaan uit niet voor de hand liggende betalingen zoals vergoedingen voor het controleren van documenten, het doen van overschrijvingen, het onderhoud en het openen van een rekening, te late vergoedingen, evenals inhoudingen aan derden, voor bijvoorbeeld verzekeringen, geldoverdracht via andere banken en andere.
Al deze details zijn voorgeschreven in het contract en als er geen rekening mee wordt gehouden, kunnen ze het bedrag van de betalingen aanzienlijk en zeer onaangenaam verhogen.
Er is een onuitgesproken regel dat het bedrag van de maandelijkse betalingen op alle leningen niet hoger mag zijn dan de helft van het gezinsinkomen. Zo bespaart u uzelf en uw gezin van overweldigende schuldverplichtingen.
De meest voorkomende valkuil waar leners tegenaan lopen, is de vergoeding voor het onderhoud van de lening. De commissie voor het openen en aanhouden van een rekening kan worden aangegeven als een klein maandelijks percentage, naast het basistarief. Vermenigvuldigd met een jaar verandert een aantrekkelijke 1% in 12% en verandert het betalingspatroon fundamenteel.
Nog een truc - in de eerste maand wordt de hoofdsom niet terugbetaald, maar alleen het bedrag aan opgebouwde rente. Hierdoor kunnen banken twee keer rente in rekening brengen over hetzelfde geleende bedrag.
U dient de leenovereenkomst en andere documenten goed te bestuderen. Neem het desnoods mee naar huis en herlees het in een ontspannen sfeer. En tegelijkertijd nogmaals alle voor- en nadelen afwegen, de omstandigheden vergelijken met hun eigen reële mogelijkheden. Het loont de moeite om met bankmedewerkers te overleggen over omstandigheden die niet duidelijk genoeg lijken. En pas daarna het contract ondertekenen.
