Bij het kiezen van een leningprogramma is de toekomstige lener niet alleen verplicht om een lening te kiezen met een lage rente en een gunstige terugbetalingsperiode, maar ook om aandacht te besteden aan de procedure voor het terugbetalen van de schuld. Het is absoluut noodzakelijk om het mechanisme te ontdekken voor het berekenen en afschrijven van de rente op de lening die u wilt.
Leners die een leningsovereenkomst ondertekenen letten altijd op de belangrijkste parameters van de lening: de rentevoet en de looptijd van de lening. Het is echter net zo belangrijk om met de specialisten van de bank duidelijk te maken hoe de rente op leningen in deze organisatie wordt berekend en afgeschreven.
Renteberekeningsprocedure
De meeste leningovereenkomsten die tegenwoordig door kredietnemers worden gesloten, hebben betrekking op een lijfrenteregeling voor het berekenen van het bedrag van een maandelijkse betaling. De formule voor het berekenen van de lijfrente is behoorlijk ingewikkeld, maar de essentie ervan ligt in het feit dat eerst het volledige rentebedrag wordt berekend dat de lener aan de bank moet betalen voor het gebruik van de lening. Vervolgens wordt deze waarde verhoogd met het bedrag van de hoofdschuld, vervolgens wordt de resulterende waarde gedeeld door het aantal maanden uitlenen. Tijdens de looptijd van de overeenkomst zal de lener betalingen doen in gelijke maandelijkse termijnen, maar in het begin worden de meeste ervan besteed aan het aflossen van rente, en het "lichaam" van de lening zelf neemt heel langzaam af.
Als de leenovereenkomst voorziet in een gedifferentieerde procedure voor het berekenen van de rente, dan zal de hoogte van de maandelijkse betaling altijd anders zijn. De specialist van de bank berekent maandelijks het te betalen rentebedrag en het deel van de hoofdsom dat in de lopende periode moet worden afgelost. Met deze methode van opbouw neemt de hoofdschuld sneller af, daarom zal het bedrag aan opgebouwde rente op het saldo ook minder zijn. Dit is de reden waarom leningen met gedifferentieerde betaling goedkoper zijn voor kredietnemers dan leningen met lijfrentebetalingen.
Prioriteit bij het afschrijven van leningbetalingen
De procedure voor het afschrijven van betalingen op kredietschuld is bepaald in artikel 319 van het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie. Op basis van de voorzieningen wordt het bedrag van de terug te betalen schuld als volgt verdeeld: eerst worden de kosten van de schuldeiser voor het innen van de schuld terugbetaald, vervolgens wordt de rente op de lening afbetaald en pas daarna wordt de hoofdschuld afgeschreven. Dat is de reden waarom het grootste deel van de lijfrentebetaling, vooral in de eerste maanden van het aflossen van de lening, rentebetalingen zijn.
De lener bevindt zich in een paradoxale situatie: hij maakt regelmatig geld over naar de bank om de lening terug te betalen, maar het bedrag van de hoofdschuld neemt praktisch niet af. Als de lener zijn kracht heeft overschat en de hoogte van de lijfrentebetaling zijn financiële mogelijkheden overschrijdt, kan men vroeg of laat niet voorkomen dat hij vertraging oploopt. Dan wordt de situatie nog ingewikkelder. Nu zal een onzorgvuldige klant, naast rentebetalingen en terugbetaling van de hoofdschuld, boetes en boetes moeten betalen voor het te laat nakomen van de voorwaarden van de leningsovereenkomst. Bovendien ziet de volgorde van terugbetaling van vorderingen er als volgt uit: eerst worden boetes en boetes afgeschreven, dan - rente, en pas als laatste - de hoofdschuld.
