Underwriting dient als een controle van niet alleen economische, maar ook psychologische parameters van een potentiële kredietnemer. Voor de bank is het van belang te weten wat de kans is op terugbetaling van de verstrekte lening. Het kennen van de algemene beginselen van acceptatie kan de kans op een positieve reactie bij het indienen van een aanvraag vergroten.
Definitie van het concept
Underwriting is een begrip dat in de economische sector meerdere betekenissen heeft. Een van de belangrijkste definities van acceptatie is de beoordeling van risico's bij het nemen van een beslissing om een lening te verstrekken of bij het sluiten van een contract.
Elke bank heeft zijn eigen verificatiesysteem voor een klant die een lening wil krijgen. Dit systeem omvat in feite: het beoordelen van de winst van de lener, het bepalen van zijn kredietsituatie, het beoordelen van het onderpand dat de lener bereid is aan de bank te verstrekken.
Op basis van de resultaten van zo'n test kan de bank de kredietaanvraag goedkeuren of afwijzen. Bovendien heeft elke kredietinstelling de mogelijkheid om een beslissing te nemen om een lening te verstrekken op haar eigen voorwaarden, en niet op de voorwaarden die door een potentiële klant worden gevraagd. Zo kan een bank aanbieden om het geleende bedrag te verlagen en/of de rente te verhogen.
Soorten verzekeringen
Er zijn 2 soorten verzekeringen:
- Automatisch (scoren);
- Individueel.
Een automatische beoordeling door de bank vindt plaats tijdens een uitdrukkelijke controle van de solvabiliteit van de kredietnemer in de consumptieve kredietverlening voor kleine bedragen (bijvoorbeeld POS-leningen, expresleningen). De bankmedewerker voert informatie over de lener in een speciaal programma in, op basis waarvan hij een bepaald aantal punten toekent. Op basis van de resultaten van de behaalde punten wordt een beslissing genomen over de lening. Dit lichtgewicht klantbeoordelingssysteem kost weinig tijd (tot 1 uur).
Individuele acceptatie wordt gebruikt voor leningen voor grote bedragen (autoleningen, hypotheken, enz.). Tijdens het beoordelen van de lener werken verschillende bankdiensten tegelijk samen: krediet, juridische dienst, beveiligingsdienst. Zij voeren een nauwgezette beoordeling uit van de door de kredietnemer verstrekte informatie, waardoor de bedenktijd van de kredietaanvraag toeneemt en tot 10 dagen kan duren.
De eindconclusie over de aanvraag wordt in dit geval gemaakt door de verzekeraar, die de door de kredietnemer verstrekte informatie en aanverwante diensten analyseert. Om de gegevens uit de vragenlijst te bewijzen, belt een bankmedewerker in de regel naar de werkplek van de lener en zijn contactpersonen.
Wat is inbegrepen in de handmatige acceptatieprocedure?
- Informatie over het dienstverband van de lener wordt verzameld en geanalyseerd - de betrouwbaarheid, de duur van het dienstverband, het beroep, de waarde van de lener op de arbeidsmarkt;
- De maandelijkse kosten van de lener worden geanalyseerd;
- Er wordt gekeken naar de verhouding tussen het door de kredietnemer gevraagde bedrag en het totale gezinsbudget;
- Het bedrag van het inkomen van de lener wordt gecontroleerd - officieel en aanvullend (indien van toepassing);
- De kredietgeschiedenis wordt beschouwd in termen van weigeringen in het verleden of succesvolle / niet-succesvolle terugbetaling van eerdere leningen;
- Verificatie van gegevens over eigendom van onroerend goed (onroerend goed, auto's, percelen, effecten) wordt uitgevoerd;
- Het opleidingsniveau van de kredietnemer wordt beoordeeld;
- De betrouwbaarheid van de werkgever van de kredietnemer wordt gecontroleerd;
- Tijdigheid van betaling van energierekeningen wordt onderzocht;
- De bank controleert de kredietnemer op een strafblad, administratieve aansprakelijkheid.
