De markt voor hypotheekleningen staat tegenwoordig bol van een verscheidenheid aan bankprogramma's, wat het moeilijk maakt om de meest optimale te kiezen. Het is alleen mogelijk om een winstgevende hypotheek te vinden met de gegeven parameters van de eerste betaling, het bedrag en de voorwaarden van de lening.
Hypotheekrente
Voor de meeste kredietnemers betekent een winstgevende hypotheek een lage rente. Het wordt altijd individueel bepaald en is afhankelijk van een aantal factoren. Met name de hoogte van de aanbetaling, de voorwaarden en het bedrag van de lening. Banken stellen het tarief ook vast op basis van de verstrekte documenten die het inkomen en de duur van het dienstverband bevestigen, de beschikbaarheid van geformaliseerde levens- en ziektekostenverzekeringen. De rentevoet varieert ook naargelang de regio en het type woning (nieuwbouw of appartement op de secundaire markt). Veel banken bieden preferentiële voorwaarden voor hypotheken voor bepaalde categorieën kredietnemers (militairen, wetenschappers, leraren, staatspersoneel, enz.). Het is voordelig om een hypotheek te nemen bij de bank waar u uw salaris ontvangt.
Een verhoging van het kredietbedrag leidt niet altijd tot een verhoging van de rente op de lening. In VTB24 en Sberbank is de relatie omgekeerd: hoe groter de lening, hoe lager de rente voor de lener.
De rente is vaak afhankelijk van de hoogte van de aanbetaling. Hoe meer geld u heeft, hoe winstgevender de lening voor u zal zijn. In Sberbank met een initiële bijdrage van 50% of meer zal het tarief bijvoorbeeld 12,5% zijn, van 30 tot 50% - 12,75% en minder dan 30% - 13%.
Door leningen voor een lange termijn te verstrekken, lopen banken extra economische risico's die het teruggegeven geld kunnen devalueren. Daarom rekenen ze hogere rentetarieven op langlopende leningen. Gemiddeld is het verschil in rente op hypotheken voor 10 en 30 jaar gemiddeld 0,5-2 procentpunt.
Om het meest voordelige hypotheekaanbod te bepalen, kunt u gebruikmaken van de mogelijkheden van gespecialiseerde bankportalen waarmee u bankprogramma's kunt vergelijken op basis van hypotheekparameters. Dergelijke opties zijn bijvoorbeeld beschikbaar op de portals Banki.ru en Sravn.ru.
Type hypotheek
Het bedrag van de te veel betaalde hypotheek wordt niet alleen beïnvloed door de hoogte van de rente, maar ook door het soort betalingen. Gedifferentieerde betalingen zijn winstgevender, waarbij de hoofdschuld samen met de rente wordt gedoofd. Terwijl volgens de lijfrenteregeling in eerste instantie bijna alle betalingen naar rente gaan en de omvang van de hoofdschuld vrijwel ongewijzigd blijft. Tegelijkertijd is een gedifferentieerd aflossingsschema voor leningen niet voor elke kredietnemer beschikbaar, omdat de eerste aflossingen op een dergelijke hypotheek een orde van grootte hoger zullen zijn.
Na het verkrijgen van een hypotheek is het noodzakelijk om het leenprogramma verder te analyseren. Er is immers altijd een mogelijkheid om een hypotheek te herfinancieren en winstgevender te maken.
Lijfrentebetalingen zijn winstgevender voor banken, dus het gedifferentieerde type is uiterst zeldzaam. De keuze welk schema voor hen het handigst is om te betalen, wordt geleverd door een beperkte lijst van banken. Onder hen zijn Gazprombank en Rosselkhozbank. Dus als u een hypotheek neemt bij Rosselkhozbank voor 5 miljoen roebel. voor een periode van 10 jaar met een eerste betaling van 15%, zal de rente 13, 5% zijn. Als u aflost in lijfrentebetalingen, is het te veel betaalde bedrag 3,52 miljoen roebel en de maandelijkse betaling 64,72 duizend roebel. Terwijl bij een gedifferentieerde regeling het te veel betaalde bedrag 2,89 miljoen roebel zal zijn. (630 duizend roebel minder), en de maandelijkse betaling is vanaf 35, 8 duizend roebel. tot 84, 15 duizend roebel Een dergelijke betaling kan worden geboden door een kredietnemer met een voldoende hoog inkomen, waardoor het aantal aanvragers van een hypotheek met een gedifferentieerde betalingsregeling afneemt.
Minimaal pakket documenten
Veel kredietnemers schrikken van het feit dat een hypotheek het verstrekken van een uitgebreid pakket aan documenten vereist. Voor sommigen is het nogal problematisch om ze te verstrekken, bijvoorbeeld vanwege het ontbreken van officieel bevestigd inkomen. Maar vandaag is het mogelijk om een hypotheek te krijgen op twee documenten met een eerste betaling van 35% of meer. Dergelijke hypotheekprogramma's worden ontwikkeld door Sberbank en VTB24.
De risico's van banken zijn in dit geval minimaal, omdat het hypotheekappartement als onderpand voor de lening fungeert.
