De hausse in consumenten- en hypotheekleningen dwingt kredietnemers om het alfabet van financiële berekeningen onder de knie te krijgen. Iedereen begrijpt dat kredietverlening door banken, zowel aan bedrijven als aan particulieren, helemaal geen liefdadigheid is. Daarom is het belangrijk voor kredietnemers om de lasten te verminderen door het bedrag van de rentebetalingen te verminderen. Maar de meest gebruikte lijfrentebetaalmethode is voordeliger voor banken.
Aflossingsregelingen voor leningen
Er zijn twee regelingen voor de terugbetaling van leningen - gedifferentieerde en annuïtaire maandelijkse betalingen. Ze verschillen in het bedrag van de betalingen. Bij gedifferentieerd aflossen betaal je elke maand verschillende bedragen, in het begin zijn deze bedragen hoger, tegen het einde van de looptijd worden ze lager. Lijfrente-uitkeringen worden altijd in hetzelfde bedrag uitgekeerd.
De berekening van de gedifferentieerde betaling is eenvoudig - het totale geleende bedrag wordt gedeeld door het aantal maanden - de looptijd van de lening, en maandelijkse rente op het geleende saldo wordt toegevoegd aan deze betalingen om het geleende bedrag terug te betalen. Hoe langer je de lening aflost, hoe minder het restant van je schuld wordt, hoe minder rente je erover betaalt.
De formule voor het berekenen van de maandelijkse lijfrente-uitkering is ingewikkelder. Bij deze regeling wordt ook rente in rekening gebracht over het saldo van de schuld, maar wordt de hoofdsom niet in gelijke termijnen betaald. Het blijkt dat aan het begin van de leentermijn het bedrag van de maandelijkse betaling voornamelijk uit rente bestaat, in een kleiner deel - betalingen op de hoofdsom. De verhouding tussen beide verandert elke maand in de richting van een toename van het bedrag van de hoofdschuld, maar het totale maandelijks betaalde bedrag blijft ongewijzigd.
Voor- en nadelen van lijfrentebetalingen
Volgens dit schema blijkt dat de lener de bankrente vooruit betaalt, d.w.z. de bank onttrekt eerst haar inkomsten aan het bedrag van de maandelijkse betalingen, en dan wordt dit bedrag al verzonden om de hoofdschuld af te betalen. Een annuïtaire aflossingsregeling is voor een bank voordeliger dan een gedifferentieerde regeling. Deze methode is vooral nadelig voor u als u de lening vervroegd wilt terugbetalen, waarbij de werkelijke rente veel hoger zal uitvallen dan in uw leenovereenkomst staat vermeld. Daarnaast kunnen sommige banken weigeren om het maandelijks betaalde bedrag opnieuw te berekenen bij een gedeeltelijke vervroegde aflossing.
Voordelen van de lijfrenteregeling voor het terugbetalen van een lening voor de kredietnemer zijn onder meer het gemak van rekenen - u weet precies hoeveel geld u hieraan maandelijks uitgeeft en u heeft veel gemakkelijker controle over het aflossingsproces. Aangezien de eerste betalingen voor gedifferentieerde terugbetaling van leningen behoorlijk aanzienlijke bedragen kunnen zijn, zullen niet alle kredietnemers deze kunnen scheiden van hun maandelijks inkomen. Maar inflatoire processen zijn ook een objectieve realiteit, dus lijfrentebetalingen zijn winstgevender voor langlopende leningen, als u bijvoorbeeld geld opneemt in een hypotheek voor een periode van 10 jaar of langer.
