Het verkrijgen van een hypotheek is een belangrijke stap die een zorgvuldige planning van uw financiële mogelijkheden vereist. Naast andere zaken die bij het ontvangen moeten worden geregeld, moet u ook een keuze maken tussen lijfrente of gedifferentieerde uitkeringen.
Gedifferentieerde betaling
Gedifferentieerde betaling wordt zo genoemd omdat naarmate de hypotheek wordt afgelost, het bedrag dat de kredietnemer elke maand aan de bank moet betalen, verandert. Dit is te wijten aan het feit dat elke dergelijke betaling uit twee hoofdonderdelen bestaat: het geldbedrag dat wordt verzonden om de lening terug te betalen, en de rente die wordt betaald voor het gebruik van het geld van de bank.
Bij een gedifferentieerde betaling blijft het deel ervan dat gericht is op het terugbetalen van de lening zelf gedurende de gehele aflossingsperiode ongewijzigd. De omvang ervan is vrij eenvoudig en onafhankelijk te berekenen: hiervoor moet u het totale bedrag van de lening delen door het aantal maanden waarin het gepland is om te worden betaald. Als de lener bijvoorbeeld een lening van 2,4 miljoen roebel heeft ontvangen, die hij van plan is binnen 10 jaar terug te betalen, zal het bedrag aan maandelijkse betalingen 20 duizend roebel zijn.
Het tweede deel van de betaling is de rente die de bank verschuldigd is voor het verstrekken van leengelden. De exacte omvang van dit deel van het bedrag is afhankelijk van twee factoren. De eerste is het bedrag van de rente op de lening en de tweede is het bedrag van de lening dat nog moet worden betaald. Aangezien dit bedrag in de loop van de tijd zal afnemen, zal de rente voor het gebruik ervan dienovereenkomstig afnemen. Als de lening in het hierboven beschreven voorbeeld bijvoorbeeld werd afgesloten tegen 12% per jaar, zal het bedrag aan rente dat in de eerste maand wordt betaald 24 duizend roebel zijn. Gedurende deze periode zal de totale maandelijkse betaling ervoor dus 44 duizend roebel bedragen. En wanneer het geleende bedrag bijvoorbeeld tot een miljoen roebel daalt, zal de rente 10 duizend roebel bereiken en zal de totale betaling 30 duizend roebel zijn.
Lijfrentebetaling
Een lijfrentebetaling is een complexere manier van berekenen, maar gemakkelijker voor de lener om waar te nemen, een manier om een lening terug te betalen. In dit soort betalingen zijn er ook twee delen die respectievelijk gericht zijn op de terugbetaling van het leenlichaam en de betaling van rente, maar hun verhouding en waarde tijdens het uitvoeren van betalingen veranderen voortdurend. Kenmerkend voor annuïteitenuitkeringen is tegelijkertijd dat het bedrag dat maandelijks naar de bank wordt gestuurd gedurende de gehele aflossingstermijn van de hypotheek onveranderd blijft.
Dus in de eerste maanden van de terugbetaling van de lening, zal de betaling van de lener voornamelijk gericht zijn op de betaling van rente, en het resterende kleine deel, dat afhankelijk is van de leenrente, om zijn lichaam terug te betalen. In sommige gevallen kan de verhouding van deze delen in de maandelijkse betaling bijvoorbeeld 10/90 zijn.
Na verloop van tijd zal het aandeel van de betaling dat bestemd is voor de betaling van rente echter afnemen en zal het aandeel dat wordt overgedragen om de leningsinstantie terug te betalen, toenemen. Als gevolg hiervan zal aan het einde van de betalingsperiode de verhouding van de delen drastisch veranderen: nu gaat het grootste deel van de betaling naar de aflossing van de hoofdschuld, en slechts een klein deel ervan gaat naar het betalen van rente. In sommige gevallen kan deze ratio aan het einde van de looptijd van de hypotheek bijvoorbeeld oplopen tot respectievelijk 90/10.
