Een hypotheek afsluiten is een oplossing voor de lange termijn, aangezien de ontvanger over meerdere jaren en mogelijk decennia moet terugbetalen. Tegelijkertijd is het belangrijk om te begrijpen hoe gedifferentieerde en lijfrente-uitkeringen verschillen om de meest geschikte te kiezen.
Een hypothecaire lening is een geldbedrag dat door een bank wordt uitgegeven voor een specifiek doel - om een huis te kopen. Tegelijkertijd zijn er twee belangrijke manieren om een hypothecaire lening af te lossen: lijfrente en gedifferentieerde betalingen.
Gedifferentieerde betaling
De gedifferentieerde betaling heeft deze naam omdat het bedrag aan maandlasten dat in dit geval naar het adres van de bank aan de betaler moet worden overgemaakt, gedurende de periode van aflossing van de hypothecaire lening zal verschillen. Het feit is dat elke hypotheekbetaling uit twee hoofdcomponenten bestaat: de eerste is het bedrag dat wordt gebruikt om de hoofdschuld af te lossen, en de tweede is het bedrag dat de lener betaalt als rente voor het gebruik van het geld van de bank. De combinatie van deze twee bedragen vertegenwoordigt het bedrag van de maandelijkse hypotheekbetaling.
In het geval van een gedifferentieerde betaling, wordt het bedrag van de maandelijkse betaling bedoeld om de hoofdschuld terug te betalen, eenvoudig berekend door het bedrag van de schuld te delen door het aantal maanden waarin het zal worden terugbetaald. Een lener ontvangt bijvoorbeeld een hypothecaire lening van een bank voor een bedrag van 1,2 miljoen roebel voor een periode van 10 jaar. In dit geval is het maandelijkse bedrag van de betaling gericht op de terugbetaling van de hoofdschuld 10 duizend roebel.
Het tweede deel van de gedifferentieerde betaling is het bedrag dat als rente aan de bank wordt betaald. Het hangt op zijn beurt af van twee belangrijke parameters: de rente op de hypothecaire lening en het resterende bedrag van de schuld. Stel dat de hypotheekrente 12% per jaar is. Dus, in het beschouwde voorbeeld met een schuld van 1,2 miljoen roebel, zal het bedrag dat in de eerste maand als rente moet worden betaald 12 duizend roebel bedragen. Het totale bedrag van de hypotheekbetaling in de eerste maand zal dus gelijk zijn aan 22 duizend roebel.
In de toekomst, als de lener de schuld terugbetaalt, zal het bedrag aan rente voor het gebruik van het geld echter afnemen. Wanneer het bedrag van de onbetaalde schuld bijvoorbeeld 500 duizend bereikt, zal het bedrag dat is toegewezen voor de betaling van rente al 5000 roebel zijn en zal het totale bedrag van de hypotheekbetaling 15 duizend roebel zijn.
Lijfrentebetaling
Een annuïteitenuitkering, in tegenstelling tot een gedifferentieerde, omvat een maandelijkse betaling aan de bank van hetzelfde bedrag aan middelen gedurende de gehele aflossingstermijn van de hypothecaire lening. Dit wordt bereikt door een verschillende verhouding tussen de bedragen die worden toegewezen aan de aflossing van rente en hoofdsom, in verschillende betalingstermijnen.
Dus als in de eerste maanden het deel van de betaling dat bedoeld is om de hoofdschuld terug te betalen klein kan zijn, vanaf het einde van de looptijd van de hypothecaire lening, zal het leeuwendeel van de betaling worden verzonden om de hoofdschuld terug te betalen, en slechts een klein deel ervan gaat naar rente. Tegelijkertijd stellen experts dat het aflossen van hypotheekschulden via lijfrentebetalingen in totaal duurder is voor de kredietnemer dan bij gebruik van een gedifferentieerd aflossingsmechanisme.
