De belangrijkste vraag die de kredietnemer zorgen baart, is hoeveel hij uiteindelijk aan de bank zal moeten betalen voor het gebruik van zijn geld. Het aangegeven belang voor niet-ingewijden komt vaak niet overeen met het werkelijke beeld. De effectieve rentevoet (EIR) kan 2-3 keer hoger zijn dan de gedeclareerde.
instructies:
Stap 1
De formule voor het berekenen van de WPA werd door de Centrale Bank voorgesteld in Verordening nr. 254-P, zoals gewijzigd op 2007-01-07. Ondanks de complexiteit van de bovenstaande berekeningen, hebben computergebruikers, met name een kantoorsuite van Microsoft, een groot voordeel. In Excel is er onder de financiële functies een formule voor het berekenen van het netto interne rendement. In de Engelse versie is dit XIRR, in de Russische versie is dit "CHISTVNDOH".
Stap 2
In brief nr. 175-T van 26 december 2006 geeft de Centrale Bank aan de hand van voorbeelden aan hoe de berekening precies kan worden gemaakt. De effectieve rente op een lening kan alleen worden berekend op basis van specifieke gegevens. Dit is het bedrag, de omvang van de aanbetaling, de datum van de lening, de looptijd, de frequentie van betalingen en het principe van hun berekening.
Stap 3
Voorbeeld 1. De voorwaarden van de lening zijn als volgt: - ∑ lening - 12 660 roebel; - soort betalingen - lijfrente; -% tarief - 29% per jaar; - servicekosten - 1,9% van het geleende bedrag per maand; - lening looptijd - 12 maanden - uitgiftedatum van de lening - 17-04-2012.
Stap 4
De effectieve rentevoet kan worden berekend nadat de bank de aflossingstabel van de lening heeft verstrekt. Maak hiermee een tabel in Excel die lijkt op die in tabel 1. Volgens de logica van een gewone man op straat, zal het te veel betaalde bedrag 4959,16 roebel zijn, wat slechts 39,17% per jaar is. De effectieve rente zal echter rond de 90% per jaar liggen. Om dit cijfer te krijgen, voert u in cel F19 de volgende bewerkingen uit: "Invoegen" - "Functie" - "Financieel" - "NETWERK". Selecteer in het argument "Waarden" de hele kolom "Betalingsbedrag", behalve "Totaal", in het argument "Datums" - de hele kolom "Betalingsdatums". Het argument "Pred" (geschatte return on investment) kan worden weggelaten. De effectieve rente zal in dit geval dus 89, 78% per jaar zijn
Stap 5
Voorbeeld 2. De initiële gegevens zijn hetzelfde, maar de bank rekent een eenmalig bedrag van 1,9% per jaar. Dienovereenkomstig zal het aflossingsschema van de lening enigszins anders zijn (zie tabel 2) 12660 x 1,9% x 12 = 2886 roebel. Geef dit bedrag weer in de kolom betalingsbedrag: tel 2886 op bij de oorspronkelijke -12660. U krijgt -9774. U zult direct zien dat de WPA stijgt naar bijna 124%
Stap 6
Voorbeeld 3. De bank biedt een lening aan zonder kosten voor het aanhouden van een leenrekening. Het lijkt erop dat in dit geval het gedeclareerde tarief gelijk moet zijn aan het effectieve tarief. Maar zelfs hier blijkt alles niet zo eenvoudig te zijn. In plaats van de gedeclareerde 29% per jaar ontvangt u 33,1%. Heeft de bank u bedrogen? Helemaal niet. Standaard stelt de functie "NETWERK" een verondersteld rendement van 10% per jaar in. Het blijkt dat de bank maandelijks het te betalen bedrag ontvangt, rekening houdend met haar herinvestering. En hoewel het voor een simpele leek moeilijk te begrijpen is waarom hij uiteindelijk meer zal betalen dan aangegeven, zijn de acties van de bank vrij legaal.
