Wanneer een lener een lening aangaat bij een bank, krijgt hij een kopie van de overeenkomst, die alle gegevens bevat, inclusief de rente op de lening en de volledige kosten. Deze tarieven zijn altijd verschillend.
Wat is rente?
Bij het verstrekken van een lening informeert de bank de klant over de hoogte van de rente voor het gebruik van de lening. Vaak, in een poging klanten aan te trekken, verklaren kredietorganisaties een aantrekkelijke rentevoet voor het gebruik van een lening, maar niet alle kredietnemers letten op extra vergoedingen en betalingen ten gunste van de bank, waardoor de waarde ervan aanzienlijk toeneemt. Tegelijkertijd ontvangen kredietverlenende instellingen hun financiële voordelen van deze vergoedingen.
Volgens de aangenomen richtlijn van de Centrale Bank van Rusland nr. 2008-U zijn banken verplicht om in de overeenkomst de volledige kosten van de lening aan te geven, inclusief betalingen in hun voordeel, eenmaal door de kredietnemer gedaan. Dit document stelt dat een kredietinstelling bij het berekenen van de volledige kosten van een lening verplicht is de kredietnemer te informeren over alle soorten betalingen die hij in zijn voordeel zal moeten doen, met inbegrip van de berekening van de volgende operaties:
- terugbetaling van de hoofdsom van de lening;
- aflossing van rente voor het gebruik van de lening;
- betaling van het bedrag van de commissie voor de uitvoering van het contract;
- betaling van provisie voor het verstrekken van een lening;
- commissies voor het openen en onderhouden van een rekening;
- commissies voor verrekening en contante diensten, voor het onderhoud van een creditcard.
De volledige kosten van de lening omvatten ook verplichte betalingen aan verzekeringsmaatschappijen, betaling voor de diensten van notarissen en advocaten bij het opstellen van verschillende noodzakelijke documenten voor het verpanden van onroerend goed dat als onderpand voor de lening is overgedragen.
De totale kosten van de lening zijn exclusief MTPL-verzekeringsbetalingen, commissies voor het verkrijgen en terugbetalen van een lening in contanten, inclusief betaling via geldautomaten (soms kunnen deze percentages 3-5% van het totale bedrag bedragen). Ook de eventuele betaling van een boete voor het te laat betalen van een lening, voor het blokkeren van een kaart, het inhouden van een commissie voor het bijschrijven van geld op een kredietkaart door derde kredietinstellingen, enz. wordt evenmin in aanmerking genomen.
Effectieve rente en winstderving
Al deze betalingen verhogen de kosten van de lening voor de kredietnemer aanzienlijk. In het licht van de harde concurrentie op de kredietmarkt, die klanten probeert aan te trekken, weigeren banken in de meeste gevallen de meeste commissies in rekening te brengen, maar zelfs in dit geval zullen de kosten van de lening hoger zijn dan in de overeenkomst is vermeld. Dit komt door het feit dat er een concept is van effectieve rente en samengestelde rente. In dit geval wordt bij de berekening van de totale kosten van de lening het bedrag van de gederfde winst van de kredietnemer genomen, die hij uit zijn financiën had kunnen halen als hij geen rente over de lening met hen had betaald, maar deze op een deposito had gezet bij interesseren.
Om het volledige bedrag van de leningskosten te weten te komen, moet de lener, alvorens de overeenkomst te ondertekenen, zorgvuldig het document lezen waaronder hij zal ondertekenen.
