Herfinanciering kan in twee aspecten worden gezien: als aantrekking door kredietinstellingen van goedkope interbancaire leningen of leningen van de Centrale Bank van de Russische Federatie. In een andere context betekent terugbetalen voor een lener het verkrijgen van een nieuwe lening van een bank tegen gunstiger voorwaarden voor de gehele of gedeeltelijke terugbetaling van de vorige.
Herfinanciering van consumptieve leningen
Als de kredietnemer tijdelijke financiële problemen heeft, kan hij zijn bank vragen om een lening te herstructureren, namelijk een verhoging van de leentermijn bij het wijzigen (verlagen) van het maandbedrag. Opgemerkt moet worden dat niet alle banken concessies doen aan de kredietnemer. Dan loont het de moeite om een lening te herfinancieren.
De regeling voor de herfinanciering van leningen is als volgt. De lener neemt een lening bij een andere bank en betaalt met zijn hulp de schuld in de oude af. Herfinanciering maakt het niet alleen mogelijk om de maandelijkse betalingen te verlagen, maar ook om de rente te verlagen, en in sommige gevallen - om de valuta van de lening te wijzigen en meerdere leningen door één te vervangen.
Tegenwoordig is herfinanciering mogelijk bij bijna elke grote bank. Meestal herfinancieren kredietnemers hypotheken, minder vaak autoleningen en consumentenleningen.
Tegenwoordig maakt herfinanciering tot 10% van het totale kredietvolume uit. Banken herfinancieren doorgaans leningen met een looptijd van meer dan 6 maanden.
In het geval van een woonkrediet is het zinvol om pas te herfinancieren tot de aflossingstermijn van vijf jaar is bereikt en met de resterende schuld van meer dan 30%. Tegelijkertijd kunnen er problemen ontstaan bij de verlenging van het contract, omdat: de lening is in wezen een onderpand.
Bij herfinanciering wordt de solvabiliteit van de kredietnemer beoordeeld door de bank, net als bij conventionele kredietverlening. Er wordt ook rekening gehouden met de kredietgeschiedenis van de kredietnemer. De aanwezigheid van betalingsachterstanden zal dus de meest waarschijnlijke factor zijn bij het weigeren van een nieuwe lening.
Het documentenpakket voor herfinanciering komt volledig overeen met het documentenpakket voor een reguliere lening In de meeste gevallen is dit een paspoort, een 2-NDFL-certificaat, een leningsovereenkomst, documenten over het saldo van de hoofdschuld en leningschuld. Voor een hypotheek zijn ook panddocumenten nodig.
Over het algemeen is het niet altijd zinvol om bij een bank naar een herfinancieringsprogramma te zoeken, omdat u gewoon een andere consumentenlening kunt verstrekken zonder het doel van het verkrijgen ervan te specificeren. Soms is het krijgen van zo'n lening gemakkelijker dan herfinancieren.
Herfinanciering op de interbancaire markt
Op de markt voor interbancaire leningen is een van de vormen van herfinanciering van commerciële banken leningen van de Centrale Bank van de Russische Federatie. De belangrijkste parameter in dit geval is de herfinancieringsrente. Het wordt bepaald op basis van de dynamiek van de economie en inflatoire processen.
Herfinancieringspercentage - het bedrag aan rente op jaarbasis dat door de Centrale Bank moet worden betaald voor leningen die de centrale bank aan kredietinstellingen heeft verstrekt. Vandaag is dat 8,25%.
Daarvan hangen de tarieven van banken op leningen en deposito's af. Banken trekken deposito's aan tegen een rente die iets lager is dan de herfinancieringsrente, en leningen tegen een hogere rente.
