Verzekering bij het aanvragen van een lening is een zeer pijnlijke kwestie voor Russen. Ondanks dat dit proces inherent gepaard gaat met de registratie van een hypotheek, veroorzaakt het zeer tegenstrijdige meningen. Sommigen geloven dat de aanwezigheid van een verzekering een teken is van de beschaving van het Russische banksysteem, en de registratie ervan bevestigt de verantwoordelijkheid, wijsheid en vooruitziendheid van de kredietnemer. Anderen daarentegen zien geen voordeel in verzekeringen en beschouwen deze dienst slechts als een extra kostenpost.
Vrijwillig verplichte hypothecaire lening verzekering
De belangrijkste normatieve wet die hypotheekrelaties regelt, is federale wet nr. 102 van 1998 "Over hypotheek". De verzekeringskwestie wordt omschreven in artikel 31 van de wet. In dit artikel staat dat de lener verplicht is het onderpand op eigen kosten te verzekeren tegen eventuele schade. In de regel fungeert op krediet aangekocht niet-zakelijk onroerend goed als onderpand voor een hypothecaire lening.
Het blijkt dus dat de lener verplicht is om alleen het onroerend goed te verzekeren dat is verworven ten koste van geleend geld, en al het andere (eigendomsverzekering, levens- en ziektekostenverzekering) wordt op vrijwillige basis uitgevoerd. Bankiers laten de kans om meer te verdienen echter niet onbenut en verzekeraars steunen zo'n initiatief van banken graag. Dus in een hypotheekleningsovereenkomst kun je vaak een clausule vinden als "alomvattende verzekering van een hypothecaire lening", en als de lener weigert te voldoen aan de vereisten van dit programma, weigert de bank eenvoudigweg om een lening te verstrekken. Toegegeven, deze trend is drastisch veranderd na de crisistijd, toen leners niet in staat waren om dure verzekeringen te betalen en veel banken werden gedwongen om af te zien van "uitgebreide verzekering".
Maar ook in zo'n situatie vonden kredietorganisaties een uitweg door meerdere hypotheekprogramma's tegelijk te ontwikkelen. Voor programma's die niet voorzien in een verplichte "alomvattende verzekering", zal de hypotheekrente met ongeveer 2-3% hoger zijn. Bovendien is het verschil van een paar procent verre van het uiteindelijke cijfer. Sommige bankiers stellen dit rentebereik bijvoorbeeld in op 8-10 punten. Natuurlijk maken kredietnemers, ook na grove berekeningen, een keuze voor het afsluiten van een hypotheek met alle soorten verzekeringen.
Wat verzekeren wij en wat kost het?
Hypotheekverzekering gaat uit van de aanwezigheid van meerdere artikelen tegelijk, elk met zijn eigen kosten. Het lijkt erop dat als de wet verplicht om het pand te verzekeren, dit type verzekering het duurst kan worden gemaakt, maar verzekeraars verdienen liever geld aan het vermogen om te werken, het leven en de gezondheid van kredietnemers. De kosten van deze dienst bedragen gemiddeld 1-2% van de omvang van de hypothecaire lening. Bovendien, hoe riskanter het leven van de lener, hoe duurder deze dienst hem zal kosten. De verzekering houdt dus rekening met de leeftijd van de lener (hoe meer jaren, hoe duurder de verzekering), geslacht (het is goedkoper voor vrouwen, omdat ze volgens statistieken langer leven), gezondheidsstatus (door verzekeraars erkend door de woorden van de klant, maar sommige verzekeringsmaatschappijen zijn genoodzaakt een attest van volledig medisch onderzoek te verstrekken).
Een ander type verzekeringsdiensten dat bij een hypotheek hoort, is een eigendomsverzekering. De kosten van deze service zijn afhankelijk van de "geschiedenis" van het onroerend goed dat wordt gekocht. Als het tot de primaire markt behoort, zijn de risico's minimaal en zijn de kosten passend. Als woningen op de secundaire markt worden gekocht, neemt het risico dat de huidige eigenaar van de eigendomsrechten wordt beroofd aanzienlijk toe, wat op zijn beurt de verzekeringskosten zal beïnvloeden.
Onderpandverzekering staat helemaal onderaan de lijst en wordt beschouwd als de goedkoopste verzekeringsdienst (van 0,05 tot 0,1%). Het is ook vermeldenswaard dat de lener zich alleen kan verzekeren bij een door de bank erkende verzekeringsmaatschappij, wat hem bijgevolg de keuze ontneemt. Hoewel, volgens de wet, de kredietnemer het recht heeft om een verzekeraar te kiezen en deze aan een kredietinstelling aan te bieden, maar of hij zal worden geaccrediteerd, is een zeer controversiële kwestie.