In verzekeringen worden de termen voorwaardelijk en onvoorwaardelijk eigen risico gebruikt. Eigen risico is een facultatieve voorwaarde in het verzekeringscontract die voorziet in de vrijstelling van de verzekeraar van vergoeding van verliezen in termen van de kosten van het eigen risico.
Voorwaardelijke en onvoorwaardelijke eigen risico's in verzekeringen zijn een relatief nieuw fenomeen voor de Russische verzekeringspraktijk. Meestal wordt het gebruik ervan gerechtvaardigd door de doelstellingen om de belangen van de klant bij verzekeringen te beschermen. Tot 2014 was de franchise niet verankerd in de Russische wet.
Het voordeel van een franchise is dat de verzekeraar voordelen biedt voor het betalen van verzekeringspremies en tarieven verlaagt.
Voorwaardelijk eigen risico
Bij een voorwaardelijk eigen risico wordt een deel van de schade niet vergoed door de verzekeraar als het bedrag lager is dan het vastgestelde eigen risico. Wanneer het schadebedrag hoger is dan het eigen risico, wordt deze voor 100% vergoed. Zo streeft de verzekeraar ernaar om zich te distantiëren van kleine, kleine schades.
Het verzekeringscontract kan voorzien in andere soorten eigen risico - bijvoorbeeld tijdelijk, dynamisch. Maar in de praktijk zijn ze uiterst zeldzaam.
Het verzekerde bedrag is bijvoorbeeld 100 duizend roebel, de omvang van het vastgestelde eigen risico is 15 duizend roebel. Als het verlies van de verzekerde gebeurtenis 10 duizend roebel bedroeg, keert de verzekeraar geen vergoeding uit, omdat het verlies kleiner is dan de waarde van het eigen risico. Als het verlies 50 duizend roebel heeft bereikt. - het is onderworpen aan een vergoeding van 100%.
De meest voorkomende toepassing voor een voorwaardelijk eigen risico is een persoonlijke verzekering. In dat geval bepaalt het contract het aantal ziektedagen waarvoor een vergoeding wordt voorzien.
Het is tegenwoordig bijna onmogelijk om een franchise te vinden in autoverzekeringen, hoewel het grote voordelen heeft voor de verzekeringnemer en de verzekeraar. Dit komt door veelvuldige pogingen tot fraude, waarbij de verzekerde meer schade aan de auto wilde toebrengen om de schade te vergroten.
Onvoorwaardelijk eigen risico
Bij een onvoorwaardelijk eigen risico wordt de aansprakelijkheid van de verzekeraar bepaald door rekening te houden met het bedrag van het eigen risico, dat niet terugbetaalbaar is. De kosten van het eigen risico worden in mindering gebracht op het bedrag van de verzekeringsuitkering.
Het verzekerde bedrag is bijvoorbeeld 100 duizend roebel, de grootte van het onvoorwaardelijke eigen risico is 15 duizend roebel. Als het verlies in het geval van een verzekerde gebeurtenis 10 duizend roebel bedroeg, keert de verzekeringsmaatschappij geen vergoeding uit, omdat de schade minder is dan het onvoorwaardelijk eigen risico. Als het verlies 50 duizend roebel heeft bereikt, betaalt de verzekeringsmaatschappij een vergoeding ter hoogte van het verschil tussen het verlies en de franchise - 50 duizend roebel. min 15 duizend roebel = 35 duizend roebel
Het meest voorkomende onvoorwaardelijk eigen risico werd ontvangen in auto- en opstalverzekeringen.
Soms wordt het onvoorwaardelijk eigen risico niet bepaald in absolute (roebel) termen, maar als een percentage. In dit geval betaalt de verzekeringnemer voor elk verlies slechts een bepaald deel.
Het verzekerde bedrag is bijvoorbeeld 100 duizend roebel, de grootte van het onvoorwaardelijke eigen risico is 30% van het bedrag van het verlies. Als het verlies bij het optreden van een verzekerde gebeurtenis 10 duizend roebel bedroeg, betaalt de verzekeringsmaatschappij een vergoeding van 10 duizend roebel - (10 * 0, 30) = 7 duizend roebel. Als het verlies 50 duizend roebel bereikt, betaalt de verzekeringsmaatschappij een vergoeding van 50 duizend roebel - (50 * 0, 30) = 35 duizend roebel.
Een onvoorwaardelijk rente eigen risico wordt zelden gebruikt. In westerse landen wordt het gebruikt in de ziektekostenverzekering om de medische onderzoekskosten van de verzekeraar te verlagen.
